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#carrilloresponde

Una demanda colectiva contra la cláusula suelo puede ser más barata, pero puede perder el efecto retroactivo

Isabel Carla Navarro, del departamento jurídico de Carrillo Asesores, resuelve las dudas de los lectores sobre la cláusula suelo

Jueves, 22 de mayo de 2014 | Redacción

[Img #25459]La famosa y comúnmente denominada 'cláusula suelo' consiste en una cláusula dispuesta en los préstamos hipotecarios en virtud de la cual el prestatario se obliga a abonar un interés remuneratorio mínimo –denominado suelo-, cuando el tipo resultante del interés variable fijado –por ejemplo euribor a un año más 0’5%-, sea inferior a dicho suelo.


Los lectores de MurciaEconomía han formulado sus dudas sobre este asunto a los expertos de Carrillo Asesores, e Isabel Carla Navarro, del departamento legal de Carrillo, ofrece sus respuestas.

 

Hola, mi caso es el siguiente, tengo una hipoteca con CAJAMAR de un local comercial, y dicha hipoteca tiene una cláusula suelo del 3,25%. Yo no sabía que la tenía hasta que vi que los intereses empezaron a bajar y el recibo de mi hipoteca era el mismo. Desde que salió la sentencia, he seguido los siguientes pasos; 1º- he hablado con mi oficina, con el director/a de su momento, el cual ya me dijo que al ser un local comercial la sentencia no lo incluía. Y que no me la quitaba. 2º- Le mando escrito a la oficina del cliente de la propia entidad (CAJAMAR), me contestan lo mismo, por escrito. 3º- Por el mes de noviembre del pasado año, le escribo al BANCO DE ESPAÑA, indicándole que estudie mi caso, y me diga si tengo razón o no. Antes de los 3 meses el Banco de España me escribe indicándome que tienen mucha acumulación de tareas y que me espere, que me escribirán, pero a estas fechas todavía no se nada de ellos, y por supuesto yo sigo pagando religiosamene mi recibo. Concluyendo, y mi pregunta ¿En vuestra opinión tengo derecho a que me quiten la cláusula suelo? ¿mi hipoteca al ser un local comercial, la sentencia los deja fuera?. Gracías.

Tu caso es algo particular ya que el inmueble objeto del préstamo hipotecario lo destinas al ejercicio de tu actividad profesional, por lo que no tienes la condición de “consumidor y usuario”. Por ello, habrá que atender a las circunstancias en las que contrataste el préstamo para poder conocer si existió o no abusividad y para poder estudiar si procede la eliminación de la cláusula del préstamo hipotecario.

 

A ver, ¿la cláusula suelo significa que te ponen un tope en los intereses y aunque baje más a ti no te los bajan?

Efectivamente. Se trata de una cláusula dispuesta en los préstamos hipotecarios, en virtud de la cual se fija un tipo de interés remuneratorio mínimo que deberá ser abonado necesariamente por el prestatario aunque el tipo resultante del interés variable fijado sea inferior al tipo mínimo.

 

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca contiene la cláusula suelo?
Tendrás que revisar la escritura del préstamo hipotecario. El suelo o tipo de interés remuneratorio mínimo, viene dispuesto en la cláusula del préstamo relativa al tipo de interés remuneratorio. En esta cláusula del tipo de interés remuneratorio, en primer lugar se establece el tipo aplicable –por ejemplo euribor a un año más el 0,5%- y el suelo se encuentra al final de la cláusula, cuando se indica “las partes acuerdan que, a efectos obligacionales, el tipo resultante de la revisión del tipo de interés aplicable, sea ordinario o el sustitutivo, no podrá ser inferior al 4% nominal anual".


¿Qué implica una demanda judicial al banco? ¿Qué posibilidades tengo de ganar la demanda? ¿Es mejor incluirse en una demanda colectiva? ¿Cuánto me va a costar?
Mediante la demanda judicial lo que solicitas es la nulidad de la cláusula suelo (y por tanto que la eliminen del préstamo) y la indemnización correspondiente a los intereses percibidos por la entidad indebidamente (diferencia entre el resultado de aplicar el tipo mínimo o “suelo”y el resultado de aplicar el tipo variable pactado al importe principal). No existe un porcentaje de posibilidades de ganar o perder. Sin embargo, lo que sí podemos indicarte es que el actual criterio de nuestros juzgados y tribunales es la declaración de nulidad de la cláusula y la procedencia de la indemnización correspondiente al prestatario por los intereses abonados indebidamente.
La demanda colectiva siempre va a ser más económica que la individual, si bien, corres el riesgo de que no se atienda a las circunstancias concretas de tu caso. Con una demanda colectiva siempre existiría el riesgo de que “por motivos de seguridad jurídica” no se acuerde la retroactividad de la sentencia y que no se conceda el derecho a percibir la indemnización antes referida. En cuanto al coste de interposición de la demanda, éste dependerá del importe de la indemnización solicitada.

 

¿Puedo recuperar el dinero pagado de más por la indebida aplicación de la cláusula suelo?

El criterio actual de las Audiencias Provinciales (entre éstas la de Murcia con su reciente sentencia de 13 de marzo de 2014) es condenar al Banco a abonar al prestatario los intereses percibidos indebidamente por la entidad bancaria como consecuencia de la aplicación del suelo desde el inicio del préstamo hipotecario. No obstante, debe estudiarse el caso concreto para comprobar el carácter abusivo de la cláusula.

 

Hola llevo medio año reclamando la anulación de la clasula suelo de mi hipoteca del 3, 50%. Antes la tenia con CajaGranada con IRPH y ahora según Banco Sabadell ellos no pueden hacer nada porque argumentan que es BMN. Ya no sé qué hacer.

Si otorgaste el préstamo hipotecario con Caja Granada, es BMN quien se ha “subrogado”-adquirido sus derechos y obligaciones- en su posición y por tanto a quien debes dirigir la reclamación es a BMN. Lo adecuado es que dirijas una reclamación formal –a través de burofax- a BMN, y en caso de que no procedan a eliminar el suelo y devolverte los intereses del préstamo abonados indebidamente, reclamarlo por vía judicial.

 

Buenos días, me he puesto en contacto con mi banco para solicitar la anulación de mi cláusula suelo (2,75 %). Me han comentado que debería presentar el escrito (ya lo tengo preparado) pero que si me anulan la clausula debe hacerse ante notario conllevando los costes normales de una novación hipotecaria (notario, registro, impuestos...), en cambio si accedo solo a bajarla lo pueden hacer con un documento privado que no supone ningún gasto. Evidentemente la solicitud mía es la anulación, pero mi duda es acerca de los gastos que supone este trámite. Muchas gracias por todo,

Los gastos notariales por la novación contractual se fijan y varían en función del capital prestado y de la extensión -en folios- de la escritura de préstamo. Podríamos hablar de un importe que oscilaría entre los 200 y los 400 euros aproximadamente. Igualmente ocurre con los gastos registrales, que dependen del importe del préstamo, pero también estaríamos hablando aproximadamente de estos importes. Lo adecuado es que se eleve a público por el Notario y se inscriba y no que se realice simplemente a través de un documento privado con la entidad bancaria.

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2 Comentarios
Paco
Fecha: Viernes, 23 de mayo de 2014 a las 09:46
Lo que es vergonzoso en Murcia es que ponga la demanda en Enero de este año pagando las tasas judiciales y me ponga fecha para la audiencia previa en Junio del año que viene... año y medio de lista de espera... vergonzoso!!!!
Carlos
Fecha: Jueves, 22 de mayo de 2014 a las 18:29
Buenas tardes, me compré un piso y me subrogue a la hipoteca del promotor, si bien se hizo una novación se modificó el diferencial del 1,15 al 0,75%. Claro el banco (Cajasol ahora Caixabank) no puso impedimento, la hipoteca tiene un suelo del 4,75% Tras muchas conversaciones me bajaron al 3,75% con carácter anual y previo pago de una comisión por la operación y un documento firmado. Ese documento espira en breve y supongo que me volverán a aplicar el 4,75%. Sobre todo por que he ido retirando vinculación con el banco y sobre todo después de una conversación con un director que llego nuevo, donde trató de convencerme que el interés que me aplicaba estaba bien ( digo yo que es bajo su punto de vista) ya que comparó su salario al mío y bueno al parecer el tiene un préstamo con Banco Popular a través de una sociedad y paga el 5 y algo %. Mi sueldo es de empleado público del Servicio de Salud y claro le debe dar risa el sueldo, pues ya tiene claro que dos nóminas menos la mía y la mi mujer. Bueno al caso que me indigno, hace unos 5 meses escribí al director solicitando la retirada de la clausula suelo por falta de información entre otras cosas no me entregaron ni firme en ningún lugar oferta vinculante. Me contestaron diciendo que viene bien recogida en la escritura y que actuaron con claridad y transparencia. Le he vuelto a solicitar esta vez exclusivamente que me envíen la oferta vinculante, bueno llevamos un mes y sigo esperando. La pregunta es. Tenían obligación de haberme presentado una oferta vinculante?. Y si es afirmativa y no me la presenta que hago?. El acuerdo con el banco es un impedimento?. Gracias

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