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Fintech: ¿El fin de la banca tradicional?

Lunes, 22 de enero de 2018 | Aquilino García

El que no ama ya está muerto. El amor sólo con amor se paga, las heridas de amor sólo con amor se pueden curarSan Juan de la Cruz

 

Traigo aquí la definición de Wikipedia: Fintech (contracción de las palabras inglesas finance y technology) es un dominio de actividad en el cual las empresas utilizan las tecnologías de la información y la comunicación para crear y/u ofrecer servicios financieros de forma más eficaz y menos costosa. Por extensión, el término Fintech se utiliza también para designar las empresas que ofrecen productos y servicios englobados en este dominio.


Vamos a hacer un poco de historia desde 2007, última gran crisis bancaria, financiera y de deuda a nivel global. Tras los grandes fiascos de las grandes quiebras tanto bancarias como de empresas, se cambiaron las reglas del juego bancario: Basilea III.


El efecto restrictivo de Basilea III para la banca es especialmente significativo para las pymes, ya que son las que más dependen del crédito bancario, por lo que son las más expuestas a los vaivenes del sector financiero.
Las grandes compañías pueden obtener fondos de los mercados de capitales, diversificando sus fuentes de financiación. Sin embargo, las pymes dependen en su práctica totalidad de la financiación bancaria, especialmente en Europa.


Por tanto, la financiación se ha hecho más difícil en líneas generales, mucho peor para las empresas de pequeño tamaño.


Con estos problemas, surgieron desde 2009 Bitcoin, desde 2013 Ethereum y un montón de nuevas monedas: criptomonedas, que suponen un compromiso de mercado cambio de éste tipo de “divisas” por servicios o bienes.
Además, otras soluciones financieras como crowfunding, venture capital, mercado alternativo de bonos de pymes, han mejorado el panorama financiero de las pymes, fuera de la banca.


Es decir, cuando la banca ha dado la espalda a empresas y ciudadanos, han aparecido un conjunto de soluciones que eluden o bordean a la banca: las fintech.


Las Fintech hoy suponen una alternativa para pagos, inversión, préstamos, pero fuera del sector financiero en parte.


Analizamos algunas de las Fintech que ya están asentadas en nuestro devenir diario (más de 100 operan en España):


   Crowfunding o crowlending: El Crowfunding es equity, es decir, ceder una parte del capital a inversores que reciben un “titulo”. Si la empresa cae, cae tu aportación, luego se asemeja a venture capital. El crowdlending es una modalidad de financiación que permite a una comunidad de inversores, a través de una plataforma online, prestar dinero a pymes a cambio del cobro de unos intereses, convirtiéndose en una alternativa a la financiación tradicional que proporcionan las entidades de crédito. La garantía suele ser créditos con clientes por proyectos en curso. Tales son: LoanBook, Arboribus, MytripleA, Grow.ly, Ecrowd, Zencap, Circulantis, Funding Circle y Crowdlending APP, Zopa, Ondesk Capital, etc…


-    Factoring, descuento de pagarés y compensación de deuda: Valiosas soluciones de financiación para la pyme a través del anticipo de facturas pendientes o del cobro de pagarés. Desde el punto de vista de los inversores, otra alternativa para dar rentabilidad a los ahorros. Soluciones como: Finanzarel (factoring), Novicap (descuento de pagarés) y Deudae y Nettit (compensación de deudas).


-    Préstamos entre particulares, Préstamos P2P: Una actividad para ampliar los intereses de inversores, utilizando como intermediarios las plataformas. 4 plataformas: Lendico, Comunitae, Zank y Excelend.


-    Comparadores financieros. Funcionan como cualquier otro pero orientados al mercado financiero y del seguro. Cuentas bien gestionadas y unos servicios cada vez más personalizados: Bankimia, IAhorro, HelpMyCash, FiBanx y TuFinanciación.


-    Finanzas personales: Orientada a la gestión eficiente de las finanzas particulares y del hogar. Mi favorita es fintonic, además de, Ahorro.net, Wallo, Ahorro y Punto, Mooverang, Strands, Wiquot y Whallet.


   Redes sociales de inversores: De utilidad para los amantes de los mercados bursátiles, aportando un análisis diferencial y alternativo al de la gran banca y al de las tradicionales sociedades de bolsa. Ofrecen simuladores para ver cómo se pueden comportar tus inversiones y chats activos en los que contrastar información y pedir opiniones totalmente gratis. Cinco soluciones: Bolsa.com, Unience.com, Impok.com, La Bolsa Virtual y Tradertwit. Otras soluciones van directamente al trading, para los más arriesgados: Darwinex y Qubitia. Incluso asesores financieros como MyTAdvisor, Finametrix, IQapla y Finizens.


   Para inversiones inmobiliarias Housers o the Crowd Estates aportan soluciones para inversores en éste sector.


   Pagos. En éste sector es donde más soluciones existen como alternativas a las tarjetas. Ya hace unos años surgió Paypal: PayPal Holdings, Inc. es una empresa estadounidense que opera en casi todo el mundo un sistema de pagos en línea que soporta transferencias de dinero entre usuarios y sirve como una alternativa electrónica al pago por tarjeta en transacciones electrónicas. Permite transferencias entre personas.  Otras muchas se reparten una tarta impresionantemente grande y sin fronteras. Tweep, Technoactivity, Cashually, SetPay, Dinube, Besepa, Pagantis, GoCardless, ByWaller, E.Kuantia, Kuapay, Momopocket, Nimble, SEQR, Octopocket, Pay[In], Bankast, Handbe, PayThunder, PetyCash y otras compiten.


Conclusión: La banca tradicional pierde cuota ante soluciones adaptadas a todos los tamaños. Aunque el tamaño del sector sigue creciendo, muchos más actores ofrecen soluciones adaptadas a cada bolsillo. En un futuro inmediato, hyperledger, la infraestructura tecnológica de bitcoin o ethereum ofrecerán soluciones para garantizar contratos internacionales y para garantizar también los pagos fuera del sector financiero. Será el principio del fin. La Gran Banca española: Banco Santander y BBVA entre otros; están invirtiendo y apostando por soluciones que aporten valor y ofrezcan los mismos servicios por costes inferiores y en este paradigma que ya está aquí, está muy claro que quieren seguir siendo referentes del sector. Tal vez sobrevivan, pero su tamaño estructural será menor. Aparecerán oficinas de banca multientidad (en poblaciones pequeñas será la única solución), y llevaremos nuestro banco, nuestros seguros, nuestros contratos, en nuestro móvil; o quizás no.

 

@AquilineGarcia

 

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2 Comentarios
comunitae fraude
Fecha: Martes, 30 de enero de 2018 a las 14:48
También podáis contar por ejemplo que Comunitae afronta un proceso de cierre por un fraude en los pagarés debido al deficiente control que hacían. No se debería dar bombo a ciertas plataformas sin saber lo que hay detrás.
David
Fecha: Lunes, 22 de enero de 2018 a las 07:49
Hola Aquilino. Conoces Afterbanks?

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