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Mobile Money ofrece a los africanos un futuro financiero

Martes, 31 de julio de 2018 | Pablo Cantero y Paco Méndez

Voahirana Mamy Ravelonoro estaba trabajando en su pequeño restaurante cuando un zumbido en su teléfono llamó su atención.

 

Era un mensaje de texto del banco de microfinanzas Baobab Madagascar, que le decía que había sido aprobada para un préstamo digital instantáneo. "Fui a ver a un agente de Baobab, les mostré el mensaje y mi tarjeta de identificación nacional, señalé la máquina biométrica y retiré el dinero".

 

Los pocos cientos de dólares extra le fueron útiles para la temporada de Navidad, ya que Ravelonoro usó el dinero para comprar harina, azúcar y huevos para el restaurante que había abierto recientemente en Antananarivo, la capital de Madagascar.

 

Con más acciones, podría satisfacer la mayor demanda durante la temporada de vacaciones y obtener mayores ganancias.

 

Durante años, los bancos tradicionales rehuyeron servir a muchos africanos debido a los costos de la expansión de la sucursal física y los riesgos asociados con el servicio a personas de bajos ingresos.

 

A los pequeños empresarios como Ravelonoro les resulta particularmente difícil acceder al crédito, ya que a menudo carecen del historial crediticio requerido.

 

Pero el lanzamiento y crecimiento de los servicios financieros digitales en todo el continente está cambiando esa situación. Mobile Money es un sistema de pagos móviles basado en un operador de telefonía móvil y accesible desde los teléfonos móviles de los suscriptores.

 

"Entendimos que la digitalización es la solución adecuada para los clientes", dice Jean Analdo Armand, director ejecutivo de Baobab Madagascar.

 

El objetivo de la compañía es ser "completamente digital" en el futuro cercano, y otorgar crédito a aún más empresarios y personas con poca bancarización.

 

Desde el avance de los primeros servicios de dinero móvil en África hace aproximadamente una década, las nuevas tecnologías y modelos de negocios innovadores tales como el banco agente (en lugar de banca centrada en sucursales) han llevado a la creación de un mercado masivo de servicios financieros asequibles, accesibles y sostenibles para personas con bajos ingresos, pequeños empresarios y personas en áreas rurales.

 

Este cambio ha ayudado a elevar la tasa de inclusión financiera en el continente del 24 por ciento en 2011 al 43 por ciento en 2017.

 

Un mercado para servicios financieros asequibles y accesibles
El uso de servicios móviles de dinero genera datos que luego pueden utilizarse para evaluar automáticamente la solvencia del usuario, lo que abre oportunidades para que los prestatarios otorguen crédito a personas que de otro modo carecen de garantía o un historial crediticio.

 

El mayor alcance geográfico, menor costo y velocidad también contribuyen a la expansión de estos servicios.

 

El África subsahariana es la única región donde más del 10 por ciento de los adultos usan estos servicios. En Kenia y Uganda, más de la mitad de la población adulta utiliza servicios financieros digitales.

 

Uno de los últimos proyectos de la Asociación para la Inclusión Financiera es un piloto para probar la posibilidad de introducir pagos comerciales digitales en Costa de Marfil, en asociación con el operador de red móvil y proveedor de servicios de dinero móvil MTN.

 

Sus promotores exploran restaurantes, ferreterías y estaciones de servicio para demostrar cómo usar el dispositivo y los accesorios sencillos de punto de venta que aceptan y realizan pagos digitales.

 

Si el modelo resulta viable, la capacidad de pago de bienes y servicios con dinero móvil puede transformar incluso el comercio de la calle en África.

 

Costa de Marfil está bien posicionada para esta innovación porque la tasa de penetración móvil del país ya supera el 100 por ciento (una situación que ocurre cuando las personas poseen más de un teléfono). El país también es uno de los mayores mercados de dinero móvil en África Occidental, con más de 12 millones de clientes registrados.

 

La eficiencia del dinero móvil no es su único atractivo. El servicio de MTN MoMo Pay ofrece una solución a un problema exclusivo de Costa de Marfil: no hay suficiente cambio de monedas pequeñas en circulación. La situación es tan extrema que ha surgido un mercado secundario a raíz de la escasez: las empresas y las personas venden los cambios a las tiendas que lo necesitan, a menudo con una prima de hasta el 8 por ciento.

 

Nuevas oportunidades para microempresarios
Además de expandir el acceso a los servicios financieros, la creciente industria de dinero móvil ofrece una nueva trayectoria profesional y oportunidades de ingresos adicionales para muchos empresarios a pequeña escala como agentes de banca móvil.

 

Los agentes son minoristas locales que duplican las alternativas de bajo coste a las sucursales bancarias y proporcionan los puntos necesarios para el ingreso y retiro de efectivo que conecta el ecosistema digital con la economía de efectivo que aún domina.

 

En estos establecimientos, los clientes pueden realizar retiradas, depositar dinero, transferir fondos y realizar pagos.

 

Para el servicio, los agentes reciben un pago de los clientes o una comisión de los proveedores de servicios. Algunos comerciantes a pequeña escala aumentan sus ingresos empresariales originales al ofrecer servicios bancarios adicionales, mientras que otros se han convertido en superagentes agregados especializados con sus propios agentes y empleados.

 

En 2016, había aproximadamente 1,5 millones de agentes de servicios financieros digitales en el África subsahariana, que trabajaban para 140 servicios en 39 países y que compartían más de 400 millones de dólares en ingresos por comisiones.

 

Uno de estos agentes es Constance Sampa, quien en 2012 solicitó ser agente de Zoona, una institución en Zambia que brinda servicios de pago móvil. La joven de 27 años compró un puesto en Chingola, donde había trabajado, y se convirtió en su primer establecimiento.

 

Seis años después, posee 37 puntos de venta y emplea a cerca de 50 personas, casi todas ellas mujeres. Su nueva carrera le ha permitido ir a la escuela y comprar una casa.

 

Zoona es el proveedor de pagos móviles líder del mercado en Zambia, y su éxito se debe a su capacidad de comprender las necesidades de los nuevos clientes que ingresaron al sistema financiero a través del dinero móvil, según el cofundador y director de clientes Brett Magrath.

 

"La clave del éxito es ofrecer servicios financieros digitales de manera empática y comprender las necesidades de desarrollo de la comunidad para impulsar la adopción".


Fuente: https://www.ifc.org/

@Emprende_Global @AAConsulting1

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