El ámbito financiero puede resultar complejo. Esto es especialmente en el caso del euríbor, un indicador que se utiliza para calcular las cuotas de las hipotecas variables. Por eso, la gente siempre se está preguntando ¿Cuándo bajará el euríbor? Hoy, veremos cómo se calcula el euríbor y por qué es tan importante.
¿Cómo se calcula el euríbor?
Cuándo bajará el euríbor es una pregunta que se escucha mucho; o, al menos, ¿ha parado de subir? Sin embargo, conviene más preguntarse: ¿cómo se calcula el euríbor? Si respondemos a esta pregunta, podremos saber cuándo va a subir o a bajar antes de que lo haga y adelantarnos a cualquier aumento o descuento en el pago de nuestra hipoteca.
Lo primero que debemos saber es que este valor se actualiza todas las mañanas, todos los días, con la posibilidad de recibir correcciones intradiarias críticas. Es posible consultarlo todas las mañanas en el Boletín Oficial del Estado. Este se calcula utilizando distintos indicadores y fuentes de información financiera que se actualizan en tiempo real.
El valor del euríbor depende de diversos factores entre los que se encuentran la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE), las tasas de interés interbancarias (entre bancos) y la situación económica en general en el territorio. Pese a ello, las directrices del BCE suelen ser el factor que más influye en el valor del euríbor.
El cálculo del euríbor se basa en una fórmula que toma en cuenta las tasas de interés a las que los bancos europeos están dispuestos a prestar dinero entre sí en el mercado interbancario. La fórmula para calcular el euríbor considera:
- Recopilación de datos. Se recopilan las tasas de interés a las que un grupo de bancos europeos está dispuesto a prestar dinero en el mercado interbancario. Estos bancos forman parte de un panel de bancos contribuyentes que proporcionan sus tasas de interés diariamente.
- Eliminación de valores atípicos. Los valores extremadamente altos y bajos se eliminan para evitar que distorsionen el cálculo: alrededor de un 15 % sobre la media de tasas recopiladas.
- Cálculo de la media. Se calcula el promedio de las tasas de interés restantes. Esto proporciona el valor del euríbor para un plazo específico de 1 mes, 3 meses, 6 meses o 12 meses.
- Publicación. El valor calculado se publica diariamente y se utiliza como referencia para una variedad de productos financieros, entre los que se encuentran préstamos hipotecarios de tipo variable.
Su cálculo y publicación están a cargo del Instituto Europeo de Mercados Monetarios desde julio de 2014, el cual maneja algunos de los puntos de referencia más críticos de los mercados financieros. Este instituto analiza el tipo de interés del dinero prestado de las entidades más importantes y establece una media que es la que se convierte en el euríbor.
¿Por qué es tan valioso para los préstamos?
Es un tipo de interés de referencia que se emplea en el mercado financiero europeo. Sin embargo, la evolución de este índice nos afecta de manera directa.
Al solicitar una hipoteca, tenemos tres opciones según el tipo de interés asociado a su pago: las hipotecas de tipo fijo, variable o mixto. Con la primera no tendremos problema, ya que se establece un interés de antemano y este no va a cambiar. En la segunda y la tercera, por el contrario, se actualizará el interés en función de la evolución del euríbor.
Efectivamente, este indicador afecta a todas las hipotecas con un tipo de interés variable o mixto. Las hipotecas variables o fijas se actualizan cada cierto periodo en función de la variación del euríbor durante dicho periodo: si el euríbor sube, pagarás más; si baja, pagarás menos. Con las hipotecas mixtas, una parte de la cuota será fija y la otra variable, por lo que se atenúa el impacto del euríbor.
El índice se publica diariamente, pero se calcula para múltiples plazos: un mes, un trimestre, un semestre o por un año. Estos plazos corresponden a los períodos de devolución en los que suelen celebrarse los préstamos en el mercado. En este sentido, los plazos de este tipo de hipotecas suelen ser más amplios. Por eso, al euríbor hay que consultarlo en referencia al plazo fijado o por fijar.
Finalmente, es importante saber que el euríbor es un índice que mide la evolución de los productos financieros en la zona euro. Es decir, miden cuánto les cuesta a los bancos prestar dinero. Por lo tanto, se trata de un indicador financiero cuyo impacto sobrepasa el valor de las cuotas de nuestra hipoteca. Puede ser útil consultarlo antes de pedir un préstamo personal o solicitar un crédito.
¿Cuándo bajará el euríbor? ¿Subirá el valor de la hipoteca? ¿Bajará? Todas estas preguntas son difíciles de responder. Sin embargo, si aprendemos cómo se calcula el euríbor, podremos anticiparnos a cualquier aumento o descuento en la cuota de nuestra hipoteca. De este modo, podremos reducir la incertidumbre.
