El coste de una hipoteca en 2015 no depende tanto del interés como de los seguros, el verdadero punto sensible del contrato que debemos vigilar para no pagar de más. Esta es la conclusión a la que llega el comparador HelpMyCash tras analizar las hipotecas con el interés más bajo de junio de 2015.

Los seguros obligatorios en todos los bancos españoles que conceden hipotecas tienen un precio muy distinto dependiendo de la entidad, y pueden ir de los 116 euros del seguro de vida de la Hipoteca Bankoa a los 651 euros del mismo seguro en Liberbank, aunque la media se ubica en los 200 euros por seguro.

Los interesados pueden encontrar los precios en cualquier oferta de hipotecas, a pie de página, entre la letra pequeña, al lado del asterisco que explica cómo se calcula la TAE.

Veinte euros de media más al mes
 

Tomemos como ejemplo una hipoteca  de 150.000 euros a 30 años a Euríbor + 1 % con la que pagaríamos 494 euros de cuota mensual (5.928 € anuales). Si suponemos que cada seguro cuesta 200 euros anuales, es decir, 16,6 euros mensuales, el gasto mensual pasa de 494 euros a 511 euros con 1 seguro, a 527 euros con 2 seguros y a 544 euros con 3 seguros obligatorios.

El incremento equivale a subir 0,20 puntos el diferencial
 

Según cálculos del comparador de hipotecas HelpMyCash.com, estas subidas de aproximadamente 20 euros al mes por seguro equivalen a tener una hipoteca con un interés de Euríbor + 1,20 % (con 1 seguro), Euríbor + 1,45 % (con 2 seguros) y Euríbor + 1,70 % (con 3 seguros). Es decir, en una hipoteca media de 150.000 euros cada seguro contratado equivale a subir más de 0,20 puntos el interés.

Cabe explicar que cuanto más pequeña sea la hipoteca, más incrementan los seguros el coste mensual de la misma. Por ejemplo, si solo fuera de 75.000 euros a 30 años, la cuota de una hipoteca a Euríbor + 1 % pasaría de 247 euros sin seguros a 264 con un seguro, el equivalente de una hipoteca a Euríbor + 1,50 %.

¿Qué hacer para pagar lo menos posible?
Desde el comparador explican que todo lo que podemos hacer para evitar este sobrecoste es solicitar información exhaustiva al banco antes de firmar el contrato. Así, sobre los seguros es necesario preguntar varias cuestiones:

1.    Cuántos y cuáles son los seguros obligatorios. Si hay seguros optativos a cambio por ejemplo de bajarnos el diferencial, tendremos que hacer cálculos antes de aceptar. Cabe recordar que el único seguro obligatorio por ley es el contraincendios o seguro de hogar.

2.    Durante cuántos años es obligatorio que los tengamos contratados en el banco y no en una aseguradora de la calle (normalmente más baratas).

3.    Cómo los tendremos que pagar. No es lo mismo tener una cuota anual que un seguro PUF (prima única financiada) que se añadirá al monto de la hipoteca aumentando los intereses.

4.    Cuánto dinero supondrían al año en nuestro caso particular. El banco nos dirá que el precio es difícil de decir porque depende mucho de los casos, etc. Debemos decirle que estamos dispuestos a darle toda la información necesaria sobre nosotros pero que necesitamos saber el coste aproximado de los seguros para poder comparar su oferta con otras.

5.    Cuál sería el diferencial si decidimos no contratar los seguros. Muchos bancos ofrecen la opción de no contratar algunos seguros pero pagar una cuota mayor.

Una vez tengamos esta información seremos capaces de decidir 1) cuál de las ofertas que nos han hecho los bancos es realmente la más barata y 2) cuántos seguros nos vamos a quedar de la oferta elegida, teniendo en cuenta que el de hogar o contraincendios no es negociable ya que es obligatorio por ley.

En HelpMyCash recomiendan empezar buscando entre las mejores hipotecas con menos seguros vinculados, como son la de ING Direct, Bankinter, Oficinadirecta, EVO Banco o Triodos Bank. Las ofertas online, según el comparador, son las que menos seguros añaden a sus hipotecas.