Debido al conflicto de Ucrania y Rusia, que lamentablemente todos seguimos, nos han estado informando sobre el bloqueo del canal Swift que ha sufrido Rusia. Así, en este artículo, quiero explicar el funcionamiento del sistema de transferencias  electrónicas de fondos para que todos los lectores puedan entender y comprender su funcionamiento e incluso su capacidad como arma geopolítica.

La mayoría de la población empresarial y también personal necesita transferir dinero al extranjero. Hoy en día, es fácil entrar en un banco y transferir dinero a cualquier parte del mundo, pero ¿cómo funciona esto?. Detrás de la mayoría de las transferencias internacionales de dinero y seguridad se encuentra el sistema de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). SWIFT es una amplia red de mensajería utilizada por bancos y otras instituciones financieras para enviar y recibir información de forma rápida, precisa y segura, envíos de instrucciones de transferencias de dinero.

Más de 11.000 instituciones miembros globales de SWIFT enviaron una media de 42 millones de mensajes al día a través de la red en 2021, lo que supone un aumento del 11,4 % con respecto a 2020. Como podemos ver el canal no es cosa menor.

En este artículo, voy a explicar, lo que hace SWIFT, cómo funciona y cómo gana dinero, para mantenerse.

SWIFT es una red de mensajería que las instituciones financieras utilizan para transmitir de forma segura información e instrucciones a través de un sistema estandarizado de códigos. SWIFT no es una institución financiera, su utilidad radica en su poder para facilitar una comunicación segura y eficiente entre las instituciones miembros, a modo de cooperativa.

“Si quieres leer mis anteriores artículos, los puedes

encontrar en el siguiente enlace https://cutt.ly/IEru6zU”

SWIFT asigna a cada organización financiera un código único que tiene ocho caracteres u once caracteres. El código se denomina indistintamente código de identificación bancaria (BIC), código SWIFT, ID de SWIFT o código ISO 9362.  

Supongamos que un cliente de la sucursal de Santander en Avda. Libertad en Murcia quiere enviar dinero a su proveedor que realiza operaciones bancarias en la sucursal de UniCredit Banca en Venecia. El cliente de Murcia puede entrar en su sucursal de Santander con el número de cuenta de su proveedor y el código SWIFT único de UniCredit Banca para su sucursal de Venecia.

Santander enviará un mensaje SWIFT de transferencia de pago a la sucursal de UniCredit Banca a través de la red segura de SWIFT. Una vez que Unicredit Banca reciba el mensaje SWIFT sobre el pago entrante, borrará el mensaje y acreditará el dinero en la cuenta del proveedor italiano.

A pesar de lo potente y complejo que es SWIFT, no hay que olvidar que tan solo es un sistema de mensajería. SWIFT no posee fondos, ni valores, ni gestiona cuentas de clientes. 

SWIFT se fundó en 1973 con 239 bancos en 15 países. En 1977, se expandió a 518 instituciones en 22 países. En 2022, hay más de 11.000 miembros institucionales procedentes de más de 200 países.

Aunque existen otros servicios de mensajes como Fedwire, Ripple y Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) e incluso sistemas basados en la Blockchain, SWIFT sigue manteniendo su posición dominante en el mercado.

En el último informe de Swift, de enero de 2022, los datos mostraron que el 44,5% del tráfico de SWIFT sigue siendo para mensajes basados en pagos, el 50,6% representa transacciones de seguridad y el tráfico restante fluye a las transacciones del Tesoro, el comercio y el sistema. 

El dominio global de SWIFT lo ha llevado a convertirse en una consideración importante en geopolítica y en un arma ofensiva. En 2012, la Unión Europea sancionó a los bancos en Irán, desconectándolos del sistema SWIFT, por desacuerdos en su capacidad nuclear y posible ofensiva militar. En febrero de 2022, los líderes de Estados Unidos y la UE acordaron retirar a SWIFT algunos bancos de Rusia, como venimos siguiendo por el actual conflicto ucraniano.

El núcleo del negocio de SWIFT reside en proporcionar una red segura, fiable y escalable para el movimiento fluido de los mensajes. A través de sus diversos centros de mensajería, software y conexiones de red, SWIFT ofrece múltiples productos y servicios que permiten a sus clientes finales enviar y recibir mensajes transaccionales.

Seguro que algunos lectores se preguntarán si SWIFT es un negocio de lucro y la respuesta es afirmativa ya que es una organización cooperativa propiedad de sus miembros,  pero lo más importante es su capacidad militar, un arma muy poderosa. Todos los miembros pagan una cuota de inscripción única más cargos anuales de apoyo que varían según las clases de los miembros, según las reglas de su cooperativa.

SWIFT también cobra a los usuarios por cada mensaje en función del tipo y la longitud del mensaje. Estos cargos también varían dependiendo del volumen de uso del banco; existen diferentes niveles de cargos para los bancos que generan diferentes volúmenes de mensajes, como tarifas a medida.

Además, SWIFT ha lanzado servicios adicionales que le permiten facturar más. Estos están respaldados por la larga historia de datos mantenida por SWIFT e incluyen inteligencia empresarial, datos de referencia, estudios personalizados entre otros. Digamos que mantienen nuevos servicios de pago extra.

SWIFT está supervisado por los bancos centrales de los países del Grupo de los Diez (G10), pero es una organización neutral que opera en beneficio de todos sus miembros, pero en mi opinión con un claro poder geopolítico. En los últimos años, la posibilidad de que SWIFT se utilice como una posible sanción contra los miembros ha surgido varias veces. En 2012, por ejemplo, la Unión Europea aprobó una sanción contra Irán que obligó a SWIFT a desconectar a los bancos iraníes sancionados y en 2014 la UE propuso desconectar a Rusia por su invasión en la península de Crimea. Actualmente, los líderes del Reino Unido, la UE, los Estados Unidos y Canadá anunciaron que ciertos bancos seleccionados en Rusia se desconectarían de SWIFT debido a la invasión de Ucrania el mes pasado.

SWIFT ha mantenido su posición dominante en el procesamiento global de mensajes transaccionales. Recientemente ha incursionado en otras áreas, como ofrecer servicios de informes y datos para inteligencia empresarial, lo que indica su voluntad de seguir siendo innovador. A corto y medio plazo, SWIFT parece estar preparado para seguir dominando el mercado e incluso adoptar una postura de arma geopolítica.

"Para hacer la guerra hacen falta tres cosas: dinero, dinero y más dinero. Hay guerras más baratas pero se suelen perder" — Napoleón Bonaparte